بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به این معنا است که اگر در محل کار به دلیل عدم ایمنی مناسب یا هر مشکل دیگری که ناشی از سهل‌انگاری کارفرما باشد اتفاقی برای کارکنان رخ دهد، این بیمه هزینه‌های مربوط به صدمات جسمانی کارگران را پرداخت می‌کند.
این بیمه انواع مختلفی دارد و حوادث خاصی را پوشش می‌دهد. در این مطلب از کار از ما به‌طور کامل به بررسی این موضوعات پرداخته‌ایم که بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چیست؟ انواع بیمه‌نامه آن کدام است؟ این بیمه چه حوادثی را پوشش می‌دهد؟ چه حوادثی را پوشش نمی‌دهد؟ و در نهایت، پوشش‌های بیمه‌نامه آن چیست؟
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چیست؟
یکی از وظایف اصلی کارفرما این است که با نظارت درست، به‌کارگیری تدابیر مناسب و تامین ابزارهای صحیح، برای حفظ سلامت کارکنان تلاش کند و خطر بروز آسیب‌های جسمانی به کارگران را به حداقل رساند زیرا اگر در محل کار به‌طور غیر عمد اتفاق ناگواری برای کارمندان رخ دهد که خود کارمندان مقصر شناخته نشوند، مراجع قضایی چنین استناد می‌کنند که کارفرما در به‌کارگیری تدابیر ایمنی و نظارت بر اجرای آن‌ها کم کاری کرده است؛ در نتیجه کارفرما مقصر شناخته می‌شود و رای محکومیت او صادر می‌شود.
به همین ترتیب برای افزایش مسئولیت کارفرماها جهت تامین ایمنی در کار و پیشگیری از صدمات جسمانی کارکنان، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان یا بیمه مسئولیت مدنی کارفرما طراحی شده است که به شرح زیر است:
بر اساس قانون کار و قانون مدنی کشور اگر به دلیل عدم رعایت مقررات فنی و حفاظت کار و بهداشت، سهل‌انگاری در نظارت یا استفاده از وسایل و ماشین‌آلات و… در محیط کار و در حین انجام کار برای کارمندان و کارگران اتفاقی رخ دهد که منجر به آسیب‌های مالی و جسمانی از جمله نقص عضو، فوت و… شود، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، هزینه‌های ناشی از این اتفاق را پوشش می‌دهد.
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان برای تمامی کارکنان شاغل، چه ایرانی و چه غیر ایرانی قابل استفاده است.
- بیشتر بخوانید: حق ماموریت در قانون کار
- بیشتر بخوانید: بیمه کارفرما
- بیشتر بخوانید: شغل های با سرمایه کم
انواع بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان چیست؟
بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان بر اساس نوع مشاغل و میزان خطر مرتبط با آن‌ها ارائه می‌شود. از این رو، این بیمه ۳ زیرمجموعه یا بیمه‌نامه دارد که در ادامه آن‌ها را بررسی می‌کنیم:
1_ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان عمرانی
این بیمه‌نامه همان‌طور که از اسمش پیداست مربوط به مشاغل حوزه عمران از جمله پل‌سازی، سد سازی، احداث خطوط لوله، راه‌سازی و… است. فعالیت‌های عمرانی بسیار زیاد است و به همین دلیل احتمال این‌که خطری در این فعالیت‌ها رخ دهد هم زیاد است.
دریافت بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان در پروژه‌های عمرانی و زیرساختی بر عهده پیمانکاران است. این بیمه تمام اتفاقات ناگوار مالی و جانی افراد شاغل در پروژه و همچنین اشخاص ثالث را تحت پوشش خود قرار می‌دهد.
تنها نکته آن این است که نرخ بیمه برای هر پروژه متفاوت است و تعیین این نرخ پس از بازدید از محل پروژه، بررسی نوع فعالیت پروژه، تعداد نیروی کار فعال در پروژه و بررسی میزان ریسک پروژه تعیین می‌شود.
2_ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان صنعتی، خدماتی، تولیدی، بازرگانی و اداری
این بیمه‌نامه تمام فعالیت‌ها به غیر از پروژه‌های عمرانی، ساختمانی و پیمانکاران فرعی را تحت پوشش قرار می‌دهد. این بیمه‌نامه مشاغل بسیار مختلفی را شامل می‌شود از جمله جوشکاری، نجاری، کارخانه‌ها، کارگاه‌های تولیدی، صنایع آهن و… و از بین تمام این مشاغل، فعالیت‌های اداری با کمترین ریسک و فعالیت‌های معدن با بیشترین ریسک همراه هستند. همچنین نرخ بیمه در این مشاغل بر اساس تعداد نفرات کل بیمه‌گذار در محل کارگاه تعیین می‌شود.
یکی از نکات مهمی که برای همه انواع بیمه‌نامه‌ها باید در نظر گرفت، تمدید بیمه است. متاسفانه مواردی وجود دارد که خسارت‌هایی برای کارکنان اتفاق افتاده است اما به دلیل عدم تمدید بیمه توسط کارفرما با این استنباط که آخر پروژه است و دیگر نیازی به تمدید بیمه نیست، شرکت بیمه هزینه‌های مربوط به آن خسارت را پرداخت نکرده است. به همین دلیل تمدید بیمه یکی از کارهای مهمی است که کارفرماها نباید درباره آن سهل‌انگاری کنند.
- بیشتر بخوانید: بهترین شغل های 10 سال آینده ایران
- بیشتر بخوانید: بهترین شغل پردرآمد برای آقایان
- بیشتر بخوانید: شغل های رشته انسانی برای خانم ها
3_ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
این بیمه‌نامه مخصوص پروژه‌های ساختمانی است که کارکنان، کارگران و اشخاص ثالث شاغل در این پروژهها را پوشش می‌دهد.
اکثر فعالیت‌های ساختمانی مانند تخریب، گودبرداری، نصب اسکلت فلزی، احداث‌نما، خاک‌برداری و… به‌طور کلی ساختمان‌های در حال ساخت با خطر زیادی همراه هستند و معمولا به دلیل بی‌احتیاطی، حوادث تلخی در طول اجرای این پروژهها اتفاق می‌افتد. به همین دلیل دریافت بیمه برای افراد شاغل در این حوزه اهمیت زیادی دارد زیرا امنیت کارگران فعال در پروژه را تامین می‌کند و در صورتی که حادثه‌ای رخ دهد، خسارت‌های ناشی از آن را پرداخت می‌کند.
مهم‌ترین حوادثی که بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی پوشش می‌دهد شامل موارد زیر است:
- سقوط کارگران از ارتفاع
- خفگی در چاه
- افتادن مصالح ساختمانی روی کارگران
- صدمات ناشی از برخی عملیات مانند ایجاد پایه ستون‌ها
- صدمات ناشی از کار با وسایلی مانند بالابر، جرثقیل، أنواع ماشین‌آلات ساختمانی و…
علاوه‌بر این، بهتر است برای پروژه‌های ساختمانی، بیمه مسئولیت سازندگان ابنیه در قبال اشخاص ثالث هم خریداری شود تا به جز افراد فعال در پروژه، موارد دیگری از جمله همسایه‌ها، خودروهای عبوری و پارک‌شده، عابران پیاده، تاسیسات شهری مجاور پروژه، ساختمان‌های مجاور و ساکنین مجاور هم تحت پوشش قرار گیرند.
نرخ بیمه در پروژه‌های ساختمانی بر اساس متراژ زیربنا، تعداد طبقات، متراژ ساخت، نوع مصالح مصرفی و… تعیین می‌شود.
4_ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال پیمانکاران فرعی
هر پروژه بخش‌های مختلفی دارد که مدیریت هر یک از این بخش‌ها را یک پیمانکار فرعی به عهده می‌گیرد. پیمانکار فرعی با دریافت این بیمه، مسئولیت‌های خود نسبت به نیروهای زیر دست و اشخاص ثالث را تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد.
5_ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان کلوزی
این بیمه‌نامه به این معناست که اگر کارفرمایی آن را دریافت کند، در واقع با انتخاب آن، مسئولیت پیمانکاران پروژه را هم تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد.
- بیشتر بخوانید: بهترین شغل برای خانم ها در آلمان
- بیشتر بخوانید: چند کار در خانه بدون سرمایه اولیه
- بیشتر بخوانید: شغل های پردرآمد
حوادث تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
همان‌طور که در ابتدای مطلب گفتیم، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، حوادثی که در محیط کار و در حین کار برای کارمندان اتفاق افتد را تحت پوشش قرار می‌دهد. حالا در این قسمت به این موضوع می‌پردازیم که این بیمه دقیقا چه حوادثی را پوشش می‌دهد.
- حوادثی که بر اثر تصادف و وسایل نقلیه اتفاق افتد.
- حوادثی که ناشی از وسایل نقلیه موتوری باشد.
- حوادثی که منجر به صدمات جسمانی اشخاص ثالث شود.
- حوادثی که منجر به فوت، نقص عضو یا از کارافتادگی کارکنان شود.
- حوادثی که در محل کار اتفاق افتد.
- خسارت‌های جسمانی که به دلیل حمله حیوانات وحشی، گزیدگی و… در محیط کار رخ می‌دهد.
- حوادثی که به دلیل به‌کارگیری افراد در فعالیت‌های غیرتخصصی‌شان رخ می‌دهد.
- حوادثی که در زمان رفت و برگشت کارمندان برای آن‌ها اتفاق افتد.
- حوادثی که هنگام ماموریت برای کارکنان اتفاق افتد.
- مسئولیت متقابل نیروهای کار در قبال یکدیگر
موارد خارج از بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چیست؟
در قسمت قبل خواندیم که بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، حوادث مختلفی را تحت پوشش قرار می‌دهد اما حوادثی هم وجود دارد که تقصیر کارفرما نیست و در نتیجه بیمه خسارت‌های ناشی از این حوادث را پوشش نمی‌دهد. موارد زیر از جمله مهم‌ترین این حوادث هستند:
- حوادث ناشی از جنگ، نزاع، درگیری، اعتصاب، شورش، اغتشاش، بلوا، اعمال تروریستی و…
- حوادث طبیعی مانند زلزله، سونامی، سیل، طوفان، صاعقه، گردباد، رانش زمین، بهمن، آتش‌فشان و…
- حوادث ناشی از انفجار مواد آتش‌زا
- بیماری‌هایی که افراد به مرور زمان و بر اثر فعالیت‌های عادی به آن دچار شده‌اند.
- حوادث ناشی از استعمال مواد مخدر و مشروبات الکلی
- حوادثی که در زمان تعطیلی کار اتفاق می‌افتد.
- در صورتی که سن کارکنان کمتر از ۱۵ سال باشد زیرا استخدام نیروی زیر سن قانونی بر خلاف قوانین است و به همین خاطر، نمی‌توان برای آن‌ها از بیمه‌های مختلف یا پوشش‌های بیمه‌ای استفاده کرد.
- اتباع خارجی که اقامت در ایران و مجوز کار ندارند و به صورت غیر قانونی کار می‌کنند.
- حوادث ناشی از پرتوهای رادیواکتیو
- خسارت‌های ناشی از انفجار هسته‌ای
- حادثه‌ای که اثبات شود به دلیل گرفتن خسارت از بیمه و به عمد اتفاق افتاده است.
- هر مجازاتی که بتوان آن را با پرداخت مبلغ مشخص، خریداری کرد.
- بیشتر بخوانید: درآمد طراح داخلی چقدر است؟
- بیشتر بخوانید: درامد طراحی لباس چقدر است؟
- بیشتر بخوانید: درآمد طراحی لوگو چقدر است؟
پوشش‌های بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان چیست؟
مهم‌ترین موارد و هزینه‌های قابل پرداخت برای هر نوع حادثه، پوشش‌های بیمه‌نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان نام دارد و شامل موارد زیر هستند:
- پرداخت تمام هزینه‌های پزشکی حوادثی که در محل کار یا حین انجام کار برای کارمندان اتفاق افتد.
- پرداخت هزینه‌های پزشکی در طول مدت بیماری نیروی کار یا شخص ثالث
- پرداخت دیه در ماه‌های عادی و حرام
- پرداخت مبلغ حداکثر دیه تعیین‌شده در طول مدت بیمه
- پرداخت مبلغ حداکثر دیه علاوه‌بر دیه اولیه برای مواردی مانند قطع نخاع
- پرداخت دیه مازاد
- پرداخت خسارات مالی برای اشخاص ثالث
- پرداخت خسارات مالی کارکنان
کلام آخر
در این مطلب به این موضوع پرداختیم که بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان چیست؟
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان بیمه‌ای است که هزینه‌های پزشکی ناشی از خسارت‌های جسمانی کارمندان در محل کار را پرداخت می‌کند. البته در صورتی که اثبات شود آن خسارت‌ها به دلیل کم کاری کارفرما اتفاق افتاده است.
